On disait autrefois : « La parole donnée est un gage de la valeur d'un homme. » Or, de nos jours, selon les banques et autres organismes de crédit, la valeur d'un homme se mesure à sa solvabilité. Qu'il s'agisse d'un prêt immobilier, d'un prêt auto, d'un prêt personnel, d'une carte de crédit ou même d'un bail, votre solvabilité remplace désormais votre parole quant à votre capacité à rembourser le prêt que vous envisagez d'obtenir.
Tout d'abord, il serait utile de comprendre comment votre cote de crédit est calculée et quels types d'actions l'influencent. Cinq facteurs différents sont pris en compte lors du calcul de votre cote de crédit :
Que signifient ces pourcentages pour vous ? Pour obtenir le meilleur score de crédit possible, vous devez vous assurer que chaque catégorie soit aussi proche de la perfection que possible.
Historique de Paiement
Tout retard ou omission de paiement sur vos prêts aura toujours un impact négatif sur votre score de crédit. De plus, toute information publique, comme une faillite, un jugement ou une hypothèque, figurera dans votre historique de paiement. Ces mentions négatives peuvent rester sur votre dossier de crédit jusqu'à sept ans. Idéalement, les organismes prêteurs souhaitent que vous effectuiez tous vos paiements intégralement et à temps.
Montant dû
Un solde élevé sur une carte de crédit par rapport à votre limite de crédit aura un impact négatif sur votre score de crédit. Si votre solde est de 2 700 $ sur une limite de crédit de 3 000 $, les sociétés de crédit calculent ce ratio dette/crédit comme votre taux d'utilisation. Dans ce cas, ce taux est de 90 %, ce qui signifie que le prêteur vous considérera comme un emprunteur présentant un risque plus élevé de défaut de paiement. Un taux d'utilisation de 30 % ou moins est idéal. Cette section peut se révéler trompeuse : fermer une carte de crédit une fois remboursée peut sembler une bonne idée, mais cela a en réalité l'effet inverse, car cela réduit votre limite de crédit et peut donc augmenter votre taux d'utilisation. Par exemple, si vous avez deux cartes de crédit avec une limite de 5 000 $ chacune, votre limite de crédit totale est de 10 000 $. Si la première carte a une limite de 3 000 $ et la seconde de 1 000 $, votre taux d'utilisation actuel est de 40 %. Si vous remboursez la carte 2 puis la fermez, la plupart des gens penseraient que cela augmenterait votre score de crédit. Cependant, comme votre limite de crédit passe maintenant de 10 000 $ sur deux cartes à 5 000 $ sur une seule carte, votre taux d’utilisation passe de 30 % à 60 %, puisqu’il est calculé sur la base d’une dette de 3 000 $ sur un crédit de 5 000 $.
Histoire de credit
Ce facteur est exactement ce qu'il prétend être. Depuis combien de temps avez-vous du crédit ? Trois facteurs sont pris en compte dans l'historique de crédit :
- 1) Depuis combien de temps vos comptes sont-ils ouverts au total.
- 2) Depuis combien de temps certains types de comptes sont ouverts.
- 3) Depuis combien de temps n'avez-vous pas utilisé ces comptes ?
La plupart des agences d'évaluation du crédit exigent qu'une ligne de crédit figure dans votre historique pendant au moins six mois avant qu'elle ne commence à affecter votre cote de crédit.
Nouveau crédit
Bien que cette section semble assez simple, d'autres facteurs entrent en jeu, outre le nombre évident de nouvelles cartes de crédit ou de prêts obtenus sur une courte période. Ouvrir une nouvelle carte de crédit chaque mois, en omettant un mois pour contracter un prêt automobile, n'améliorera pas votre score de crédit. Comme mentionné précédemment, une ligne de crédit ne commence à générer un historique qu'après six mois. Ainsi, même si vous pensez qu'obtenir plusieurs cartes en peu de temps augmentera votre score, cela pourrait avoir l'effet inverse, car les créanciers prennent en compte la durée moyenne de chaque compte. De plus, les demandes de crédit feront également baisser votre score, même si l'impact est minime : chaque demande peut rester sur votre dossier pendant deux ans. Point positif, cette section prend également en compte votre capacité à rattraper les retards de paiement. Si vous parvenez à payer à temps après plusieurs retards ou impayés, cela aura un effet positif.
Crédit actuel
Cette section examine les types de prêts que vous avez actuellement en cours et votre capacité à les rembourser. Si vous avez une carte de crédit, un prêt auto, un prêt immobilier et un prêt étudiant à jour, les créanciers considéreront que vous êtes capable de gérer plusieurs dettes et, par conséquent, amélioreront votre cote de crédit.
Maintenant que nous avons expliqué comment votre score de crédit est calculé, examinons comment la diffamation en matière de crédit peut l'affecter négativement. La diffamation en matière de crédit se produit lorsque les agences d'évaluation du crédit fournissent des informations fausses ou inexactes sur votre dossier de crédit. Cela peut affecter presque tous les aspects du calcul de votre score. Par exemple, déclarer à tort des dates de paiement comme étant en retard alors que les paiements ont été effectués à temps, ou ne pas comptabiliser un paiement effectué, diminuerait votre historique de paiement ou votre solde dû. De plus, toute inscription ou tout jugement injustifié à votre encontre pourrait avoir un impact négatif sur votre historique de crédit. Enfin, les créanciers qui recherchent un paiement peuvent consulter votre dossier de crédit, ce qui affecterait négativement votre historique de crédit.
Que faire pour éviter d'être victime de diffamation en matière de crédit ? Bien que cela puisse avoir un impact négatif sur votre score de crédit, vous pouvez effectuer votre propre vérification afin de vous assurer de l'exactitude des informations publiées. Cette vérification n'aura qu'un impact minime sur votre score et la possibilité de découvrir des erreurs affectant les sections qui représentent une part importante de votre score de crédit pourrait compenser les inconvénients liés à cette démarche.
Si vous souhaitez en savoir plus sur le crédit et son redressement, le cabinet EPGD Law dispose d'un vaste réseau de professionnels compétents. Nous serons ravis de vous orienter vers un expert ou de vous assister en cas de litige avec l'IRS. Vous pouvez nous joindre à nos bureaux de Washington, D.C. et de Miami, en Floride, par téléphone au (786) 837-6787 ou par courriel à info@epgdlaw.com.
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