Le fondement d'une sûreté
Une sûreté est constituée lorsqu'un débiteur, personne physique ou morale, emprunte de l'argent auprès d'un créancier, plus précisément d'un créancier garanti, et que ce dernier accepte de signer un contrat de sûreté. Le prêt entre le débiteur et le créancier garanti est garanti par un nantissement. Ce nantissement peut comprendre du matériel, des stocks, des comptes de dépôt, des véhicules, des biens immobiliers, des comptes d'investissement, des placements financiers, etc. (UCC § 9-102(12)).
Lors de la conclusion d'un contrat de sûreté, le créancier garanti acquiert un droit de sûreté sur le bien mis en garantie par le débiteur pour garantir le prêt. En cas de défaut de paiement du débiteur, que ce soit par non-remboursement du prêt ou par violation d'une clause du contrat, le créancier garanti peut saisir le bien mis en garantie et le vendre pour recouvrer sa créance.
Pour qu'un créancier devienne créancier garanti et ait le droit légal de prendre possession du bien mis en garantie en cas de défaut de paiement du débiteur, la sûreté doit être constituée. De plus, le créancier garanti doit perfectionner sa sûreté s'il souhaite garantir pleinement ses droits contre une action d'un tiers.
Comment constituer une sûreté ?
En vertu du Code de commerce uniforme (« UCC »), une sûreté est constituée sur le bien grevé lorsqu’elle devient opposable au débiteur relativement à ce bien. UCC § 9-203(a). Une sûreté est opposable au débiteur et aux tiers relativement au bien grevé uniquement si :
- Une valeur a été attribuée ;
- Le débiteur possède des droits sur le bien grevé ou le pouvoir de transférer des droits sur le bien grevé au créancier garanti; et
- Le débiteur authentifie le contrat de sûreté, ou le créancier garanti prend possession ou contrôle du bien grevé.
Premièrement, une contrepartie doit être fournie en échange du bien mis en garantie (UCC § 9-203(b)(1)). À l'instar d'un contrat, un échange de contrepartie doit avoir lieu entre les parties. Cette contrepartie est généralement fournie lorsque la banque accorde un prêt au débiteur.
Deuxièmement, le débiteur doit avoir des droits sur le bien grevé, soit en étant propriétaire du bien avant l'opération garantie, soit en l'acquérant dans le cadre de cette opération. UCC § 9-203(b)(2).
Troisièmement, le débiteur doit authentifier un contrat de sûreté ou donner au créancier garanti la possession ou le contrôle du bien grevé. UCC § 9-203(b)(3). Un contrat de sûreté est authentifié lorsqu'il existe un accord écrit comportant (1) la signature du débiteur et (2) une description du bien grevé. UCC § 9-203(b)(3)(A). L'UCC autorise le débiteur à signer l'accord électroniquement. UCC § 9-102(7). De plus, l'UCC précise que la description du bien grevé ne peut être excessivement vague. UCC § 9-108(c). La description dans le contrat de sûreté ne peut pas mentionner « tous les actifs du débiteur » ou « tous les biens meubles du débiteur ». UCC § 9-108(c). Le contrat de sûreté doit plutôt identifier de manière raisonnable ce qui est décrit. UCC § 9-108(a).
De plus, si cela est possible, le débiteur peut confier la possession du bien grevé au créancier garanti (UCC § 9-203(b)(3)(BC)). Si le créancier garanti est en possession du bien grevé, l'authentification du contrat de sûreté n'est pas requise.
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