Un rapport de solvabilité est un instantané de l'historique de crédit d'un consommateur à un moment précis, quantifié sous la forme d'un score de crédit. Ce score, compris entre 300 et 850, représente la solvabilité d'un consommateur. Plus le score est élevé, moins le consommateur paraît risqué aux yeux des prêteurs potentiels. Les scores de crédit sont basés sur l'historique de crédit, calculé notamment en fonction du nombre de comptes ouverts, du niveau d'endettement total et des habitudes de paiement du consommateur.
Le principal facteur influençant la cote de crédit d'un consommateur est sa capacité à effectuer ses paiements à temps. Un retard de paiement, surtout s'il s'agit d'un paiement important (comme un prêt hypothécaire), peut faire chuter une cote de crédit élevée de 100 points ou plus. Cependant, comme les cotes et l'historique de crédit reflètent des habitudes de consommation, l'impact d'un retard de paiement s'estompe avec le temps.
En vertu de la loi Fair Credit Reporting Act, les consommateurs ont droit à un rapport de solvabilité gratuit par an. Les trois principaux bureaux de crédit — Experian, Equifax et TransUnion — présentent et communiquent les informations des consommateurs différemment, mais tous les rapports de solvabilité contiennent essentiellement les mêmes informations.
Comment contester un rapport de crédit négatif ?
Si votre historique de crédit contient des informations exactes, mais négatives (par exemple, des retards de paiement), les agences d'évaluation du crédit peuvent les inscrire à votre dossier de crédit. La plupart des informations négatives peuvent être conservées pendant sept ans, mais les informations relatives à une faillite peuvent l'être pendant dix ans. Cependant, la loi fédérale interdit de signaler aux agences d'évaluation du crédit un retard de paiement inférieur à 30 jours. Les délais de grâce pour les prêts hypothécaires varient, mais les prêteurs accordent généralement un délai de 15 jours à compter de la date d'échéance.
Vous pouvez contester un rapport de crédit négatif si les informations qu'il contient sont incorrectes ou incomplètes. Dans ce cas, les agences d'évaluation du crédit sont tenues de corriger le rapport gratuitement. Contactez chaque agence et l'organisme qui a transmis les informations inexactes. Expliquez par écrit ce que vous contestez, joignez le formulaire de contestation de l'agence (s'il en existe un), des copies des documents justificatifs et conservez une trace de tous les envois.
Une fois votre contestation déposée, l'agence d'évaluation du crédit dispose de trente jours pour mener l'enquête. Il se peut que vous deviez fournir des preuves supplémentaires pour étayer votre position. L'agence d'évaluation du crédit peut transmettre ces preuves à l'organisme qui a communiqué l'information. Cet organisme mènera une enquête et communiquera ses conclusions à l'agence d'évaluation du crédit. L'agence d'évaluation du crédit est tenue de vous communiquer les résultats de la contestation par écrit ; si la contestation a entraîné une modification, vous avez droit à une copie gratuite de votre rapport de crédit. De plus, l'agence d'évaluation du crédit doit informer de cette ou ces modifications toutes les personnes ayant consulté votre rapport au cours des six derniers mois.
