Lorsque vous payez des biens ou des services par carte bancaire, le commerçant se voit facturer des frais de transaction par la société émettrice de la carte. Ces frais représentent souvent un pourcentage (généralement entre 1.5 % et 3.5 %) du montant payé. Certains commerçants peuvent choisir de répercuter ces frais sur le consommateur en ajoutant une majoration au prix d'achat. Les principales sociétés de cartes bancaires imposent des règles limitant le montant de ces majorations (généralement 4 %). En effet, elles interdisent aux commerçants d'utiliser les majorations pour réaliser un profit sur les transactions par carte bancaire. Les commerçants peuvent récupérer les frais facturés par la société de cartes bancaires, mais pas davantage. Visa exige que tous les commerces appliquant une majoration pour paiement par carte en informent les consommateurs par écrit au moins 30 jours à l'avance. La plupart des sociétés de cartes bancaires interdisent aux commerçants d'appliquer des majorations aux transactions par carte de débit.
Les frais supplémentaires facturés par les cartes de crédit sont-ils légaux ?
Certains États ont des lois interdisant les frais supplémentaires sur les paiements par carte de crédit. La Floride possède encore une telle loi (article 501.0117 du Code de Floride), mais elle a été jugée inconstitutionnelle par un tribunal fédéral en 2015. Une décision de justice rendue à New York en 2018, ainsi que plusieurs autres à travers les États-Unis, ne laisse plus que quatre États (Colorado, Kansas, Massachusetts et Connecticut) et un territoire (Porto Rico) qui interdisent explicitement ces frais. Il ne faut pas confondre les frais supplémentaires avec les frais de service, qui peuvent être légalement appliqués aux cartes de crédit et de débit pour les transactions effectuées par téléphone ou en ligne.
Qu’est-ce qu’un report de frais supplémentaires sur carte de crédit ?
Pour répercuter le coût de la surtaxe sur le consommateur, la loi floridienne exige que son application soit clairement indiquée. Le défaut d'information constitue une pratique commerciale déloyale ou trompeuse. Pour les transactions en ligne, le commerçant peut satisfaire à cette obligation en indiquant la part du prix total d'achat correspondant à la surtaxe. Pour les transactions en magasin, le commerçant peut afficher cette information à l'entrée de son point de vente et sur le reçu du client.
Mon entreprise devrait-elle mettre en place une politique de report des frais supplémentaires liés aux cartes de crédit ?
La facturation de frais supplémentaires pour les paiements par carte bancaire gagne en popularité, les décisions de justice et les évolutions législatives ayant simplifié le processus et confirmé sa légalité. Face à des pertes d'activité sans précédent dues à la pandémie de COVID-19, de nombreux commerçants ont commencé à répercuter ces frais sur leurs clients.* Certains qualifient cette pratique de « frais de relance post-pandémie ». Toutefois, les entreprises doivent faire preuve de prudence avant d'appliquer une telle mesure. Elles risquent de perdre des clients, surtout si leurs concurrents sont de grandes entreprises qui ne répercutent pas ces frais. Les quelques euros récupérés pourraient leur coûter bien plus cher en clients mécontents. Si leur activité propose un avantage concurrentiel unique ou bénéficie d'une clientèle fidèle, la répercussion des frais supplémentaires peut s'avérer un moyen efficace de réduire leurs charges d'exploitation. De plus en plus d'entreprises s'associent à des sociétés de traitement des paiements à frais réduits ou nuls pour gérer ces frais supplémentaires.
Qu'en est-il des remises en espèces ?
Les commerçants ont toujours eu la possibilité d'offrir une réduction pour paiement comptant sur le prix affiché. L'astuce consiste à inclure les frais de carte bancaire dès le départ dans ce prix. L'impact psychologique de cette subtile modification de la présentation d'un produit ou service à double prix peut être considérable. Les clients réagissent généralement mal aux frais supplémentaires, mais positivement aux réductions pour paiement comptant. Cependant, certains clients peuvent croire, à tort, que les entreprises qui privilégient le paiement comptant fraudent le fisc.
*En mars 2021, Visa et Mastercard ont annoncé qu'elles reporteraient d'un an l'augmentation des commissions d'interchange en raison de la pandémie.
