Les prêts hypothécaires peuvent être difficiles et compliqués à comprendre, surtout lorsqu'il s'agit de comprendre les différents types de prêts que vous contractez et leur impact potentiel.
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire ?
Une hypothèque est un contrat légal par lequel une banque ou un autre créancier prête de l'argent avec intérêts en échange de la prise de propriété du bien du débiteur, à condition que le transfert de propriété soit annulé dès le remboursement de la dette. Une hypothèque fait généralement suite à un billet à ordre, assorti d'un prêt avec ou sans recours. Par exemple, supposons que vous achetiez une maison à Coral Gables pour 500 000 $. Vous versez un acompte de 200 000 $ et devez emprunter 300 000 $. Supposons également que vous possédiez une entreprise de menuiserie à Miami Lakes. Si vous mettez les actifs de votre entreprise en garantie de votre prêt, il s'agit d'un exemple d'hypothèque.
Qu'est-ce qu'un billet à ordre ?
Un billet à ordre est un document signé contenant une promesse écrite de payer une somme déterminée à une personne nommée ou au porteur à une date précise ou sur simple demande. Par exemple, dans le scénario précédent, après avoir signé le contrat de prêt hypothécaire pour votre nouvelle maison, vous devrez signer un billet à ordre par lequel vous vous engagez à rembourser le prêteur. Les paiements peuvent être annuels, périodiques ou même mensuels. En cas de défaut de paiement, le prêteur peut engager des poursuites judiciaires à votre encontre, non seulement en demandant la saisie de votre maison, mais aussi en intentant une action en justice contre votre entreprise, que vous avez mise en garantie. Si la plupart des gens mettent leur maison en garantie, d'autres personnes peuvent inclure d'autres biens ou entreprises en garantie supplémentaire afin d'obtenir des prêts plus importants.
Qu'est-ce qu'un prêt avec recours ?
Un prêt avec recours permet au prêteur de saisir d'autres biens en cas de défaut de paiement de l'emprunteur, si le solde de la dette excède la valeur du bien mis en garantie. Les prêts avec recours ont généralement un taux d'intérêt plus bas. Si l'emprunteur ne rembourse pas son emprunt et ne respecte pas l'échéancier de paiement, le prêteur saisit et vend d'abord le bien mis en garantie spécifié dans le contrat de prêt. Si cela ne suffit pas à rembourser le montant du prêt, le prêteur peut s'attaquer aux autres biens de l'emprunteur ou engager une procédure de saisie sur salaire. Ce scénario est identique à celui décrit précédemment pour les billets à ordre : en cas de défaut de paiement, le prêteur peut non seulement saisir le domicile de l'emprunteur, mais aussi tout autre bien mis en garantie.
Qu'est-ce qu'un prêt sans recours ?
Un prêt sans recours permet au prêteur de saisir uniquement le bien mis en garantie, tel que spécifié dans le contrat de prêt, même si sa valeur ne couvre pas la totalité de la dette. Avec ce type de prêt, le prêteur peut recouvrer le bien mis en garantie, mais ne peut pas saisir les autres biens de l'emprunteur. Les prêts sans recours sont généralement assortis de taux d'intérêt élevés et exigent une excellente cote de crédit de la part de l'emprunteur. Par exemple, supposons que vous ayez mis votre entreprise de Miami Lakes en garantie de votre prêt hypothécaire, en plus de votre maison. En cas de défaut de paiement, le prêteur ne peut saisir que ces deux biens ; contrairement aux prêts avec recours, il ne peut pas saisir d'autres actifs de l'emprunteur, comme son salaire.
