Si vous êtes confronté à une saisie immobilière ou si vous pensez qu'elle est imminente, n'attendez pas passivement. Ne négligez pas les appels de votre créancier. La saisie immobilière est une procédure longue et coûteuse que votre créancier cherche peut-être aussi à éviter. Il se peut qu'il vous appelle au sujet des alternatives suivantes. Demandez-lui si vous êtes admissible à l'une d'entre elles :
Vente flash
Une vente à découvert a lieu lorsqu'un propriétaire vend son bien immobilier à un prix inférieur au solde restant de son prêt hypothécaire. Avant qu'un propriétaire puisse procéder à une vente à découvert, le prêteur doit donner son accord. Le prêteur, généralement une banque, exigera une explication quant à la pertinence d'une telle vente, car il risque d'y perdre de l'argent. Le plus souvent, le propriétaire rencontre des difficultés financières et la valeur marchande du bien a diminué par rapport au montant emprunté. Si le prêteur donne son accord, l'acheteur et le vendeur négocient d'abord, puis sollicitent l'approbation du prêteur.
Avantages:
- Une vente à découvert n'est pas aussi préjudiciable à la cote de crédit du propriétaire qu'une saisie immobilière.
- Sous certaines conditions, les propriétaires peuvent être autorisés à acheter immédiatement une autre maison.
- Si la vente à découvert est couronnée de succès, l'emprunteur sera généralement libéré de toute responsabilité supplémentaire concernant le montant restant sur le prêt hypothécaire.
- Contrairement à la procédure de saisie immobilière, lors d'une vente à découvert, le propriétaire peut résider sur place et conserver un certain contrôle sur le processus.
Désavantages:
- La procédure est très lourde en termes de paperasserie et peut prendre jusqu'à un an.
- Dans certains cas, les emprunteurs ne sont pas libérés de leurs responsabilités et les banques tentent de recouvrer le solde restant du prêt hypothécaire.
- L'approbation finale revient au prêteur, qui peut décider qu'il récupérera davantage grâce à une vente privée après une saisie.
Modification de prêt
Une modification de prêt intervient lorsque les conditions d'un prêt hypothécaire sont modifiées afin de permettre à l'emprunteur d'assumer les mensualités. Le prêteur peut modifier le taux d'intérêt, passer d'un taux variable à un taux fixe ou allonger la durée du prêt. L'emprunteur doit démontrer qu'il est dans l'incapacité d'assumer ses mensualités actuelles en raison de difficultés financières liées au décès de son conjoint, à la perte de son emploi, à une invalidité ou à une maladie l'empêchant de rembourser son prêt. De plus, le prêteur accordera une période d'essai à l'emprunteur afin de vérifier sa capacité à assumer les nouvelles mensualités.
Avantages :
- Une modification de prêt n'est pas aussi préjudiciable à la cote de crédit du propriétaire qu'une saisie immobilière.
- Les paiements seront adaptés à la situation actuelle du propriétaire.
- Les frais liés à la modification du prêt peuvent être ajoutés au capital emprunté, évitant ainsi à l'emprunteur d'avoir à débourser les fonds au moment de la modification.
Inconvénients :
- La durée du prêt peut être prolongée, ce qui signifie qu'il faudra plus de temps pour rembourser le prêt et qu'il y aura plus d'intérêts.
- Certaines banques peuvent proposer des modifications qui augmentent les mensualités.
- Si les difficultés financières ne sont pas de courte durée, l'emprunteur risque de ne pas pouvoir rembourser le nouveau prêt et de faire l'objet d'une saisie immobilière.
- L'approbation finale revient au prêteur, qui peut décider qu'il récupérera davantage grâce à une vente privée après une saisie.
Acte tenant lieu de forclusion
La dation en paiement est généralement considérée comme un dernier recours, après que la banque a refusé une modification de prêt et une vente à découvert. Elle intervient lorsque la saisie immobilière est imminente : le propriétaire cède alors son bien au créancier et est libéré du solde restant de son prêt hypothécaire.
Avantages
- Le propriétaire sera libéré du solde restant de son prêt hypothécaire.
- Il s'agit d'une procédure convenue d'un commun accord, le propriétaire ne verra donc pas les autorités se présenter à son domicile pour l'expulser.
- Dans certains cas, les prêteurs acceptent de relouer le bien à l'emprunteur pour une période déterminée.
Désavantages
- Si la propriété est grevée de charges, de jugements ou de privilèges, le prêteur n'acceptera probablement pas l'acte de vente, car ces charges resteront attachées à la propriété et seront à la charge du prêteur.
- Le prêteur peut exiger de l'emprunteur une contribution financière en échange de l'acceptation de l'acte.
- Cette transaction peut avoir autant d'impact sur la cote de crédit du propriétaire qu'une saisie immobilière.
- Le propriétaire ne peut pas immédiatement acheter une autre maison.
- L'approbation finale revient au prêteur, qui peut décider qu'il récupérera davantage grâce à une vente privée après une saisie.
Assurez-vous de consulter un avocat avant d'accepter l'une des solutions alternatives mentionnées ci-dessus.
