Dans mon dernier article de blog[1] J'ai expliqué les conditions requises pour obtenir une licence d'établissement de services monétaires en Floride, notamment celles applicables aux prêteurs sur salaire. Ces conditions sont énoncées au chapitre 560 des Statuts de Floride (ci-après « la Loi »). Pour rappel, les personnes souhaitant proposer des prêts sur salaire et des prêts à tempérament à court terme n'excédant pas 1 000 $ doivent solliciter une licence de transfert de fonds en vertu de la partie II de la Loi, ainsi qu'une licence de fournisseur de services de présentation différée en vertu de la partie IV de la Loi.
Si votre demande est approuvée, vous devrez impérativement respecter un ensemble de règles pour rester en conformité et conserver votre licence. Celles-ci sont détaillées ci-dessous.
Montants et limites des prêts
En Floride, le montant des prêts à remboursement unique est limité à 500 $, et celui des prêts à tempérament à 1 000 $. Le taux annuel effectif global (TAEG) maximal autorisé est de 304 %. La durée de remboursement d'un prêt à remboursement unique est comprise entre 7 et 31 jours, et celle d'un prêt à tempérament entre 60 et 90 jours. Un seul prêt peut être en cours par client. Les frais financiers maximums s'élèvent à 10 %, auxquels s'ajoutent des frais de vérification (maximum 5 $).
Contrat de prêt et chèque
Chaque transaction doit être consignée dans un contrat écrit signé par le fournisseur de présentation différée et le tireur (client). Ce contrat doit être signé le jour où le fournisseur remet les devises au tireur. Le tireur doit recevoir une copie du contrat. Chaque contrat écrit doit contenir les informations suivantes :
- Le nom, l'adresse et le numéro de téléphone du fournisseur, ainsi que le nom et la fonction de la personne qui signe le contrat au nom de l'entreprise.
- La date à laquelle la transaction est effectuée
- Le montant du chèque du client
- La durée de la période de report
- Le dernier jour de la période de report
- L'adresse et le numéro de téléphone du bureau
- Description des obligations de paiement du client
- Le numéro de transaction attribué par la base de données du bureau
Les prestataires ne peuvent inclure aucune des dispositions suivantes dans un accord de prestataire différé :
- Une clause d'exonération de responsabilité
- Une clause d'aveu de jugement
- Toute cession ou ordre de paiement de salaires ou autres rémunérations pour services rendus
- Une clause par laquelle le tireur s'engage à ne faire valoir aucune réclamation ni aucun moyen de défense découlant du présent accord.
Les établissements de crédit ne peuvent exiger du tireur aucune garantie supplémentaire pour la transaction ni aucune caution additionnelle d'un tiers. Le chèque initial doit porter la même date et le délai de paiement doit être calculé à partir de cette date. Les établissements de crédit sont tenus de respecter les obligations d'information prévues par le titre 12 du Code des réglementations fédérales (12 CFR), partie 1026, relatif à la loi fédérale américaine sur la transparence des prêts (Truth-in-Lending Act), ainsi que par le règlement Z du Bureau de la protection financière des consommateurs (Consumer Financial Protection).
Les prestataires ne peuvent ni accepter ni conserver un chèque non daté ou un chèque daté d'une date différente de celle à laquelle ils ont accepté de le conserver et signé l'accord. Les frais ne peuvent être perçus avant la présentation ou l'encaissement du chèque du client. Pour chaque transaction, les prestataires doivent consulter la base de données de l'Office of Financial Regulation et vérifier si un autre prestataire a une transaction en cours avec le client. Les prestataires ne peuvent présenter le chèque du tireur avant la fin du délai de paiement.
Si un chèque est retourné à un prestataire par un établissement financier payeur pour défaut de provision, compte clôturé ou opposition au paiement, le prestataire peut engager une procédure de recouvrement et utiliser tous les recours civils légaux disponibles pour recouvrer le chèque. Le prestataire doit alors faire figurer l'avis prévu à l'article 560.404 du Code des impôts américain (Statute s. 560.404) de manière visible sur chaque contrat et obtenir la signature du client.
Gestion des fonds
Les prestataires doivent déposer les actifs appartenant au tireur sur un compte distinct auprès d'un établissement financier agréé par l'État fédéral. Ils doivent également tenir des comptes séparés pour leur fonds de roulement et pour la compensation des fonds clients. Dès réception d'espèces ou d'un instrument de paiement, le prestataire doit fournir au client une confirmation ou un numéro de séquence, verbalement, par écrit ou par voie électronique. Chaque instrument de paiement vendu ou émis doit porter le nom de l'entreprise du prestataire.
Périodes de grâce
Si le client informe le fournisseur par écrit ou en personne qu'il ne peut ni rembourser ni payer intégralement en espèces le montant dû, le fournisseur doit lui accorder un délai de grâce supplémentaire de 60 jours après la date de résiliation initiale, sans frais supplémentaires. Au début de ce délai de grâce, le fournisseur doit en informer le client verbalement, conformément à l'article 560.404 du Code de procédure civile.
Tenue des registres
Les prestataires doivent établir, conserver et préserver les livres, comptes, registres et documents suivants pendant 5 ans :
- Relevé quotidien des instruments de paiement vendus et des fonds transférés
- Grand livre général de tous les comptes d'actifs, de passifs, de capitaux propres, de produits et de charges, établi au moins une fois par mois.
- Relevés de règlement quotidiens reçus des fournisseurs agréés
- Relevés mensuels des institutions financières et registres de rapprochement
- Relevés des instruments de paiement en circulation et des sommes transmises
- Enregistrements de chaque instrument de paiement utilisé et de chaque transfert d'argent effectué.
- Liste des noms et adresses de tous les fournisseurs agréés
- Enregistrement de chaque transaction financière d'une valeur supérieure à 10 000 $
Ces documents doivent être mis à la disposition du Bureau dans les 3 jours ouvrables suivant la réception d'une demande écrite.
Exigences de rapport
Les prestataires doivent déposer auprès du Bureau un rapport annuel d'audit financier dans les 120 jours suivant la fin de leur exercice financier. Ils doivent également soumettre un rapport trimestriel dans les 45 jours suivant la fin de chaque trimestre civil. Enfin, ils doivent adresser au Bureau un avis écrit, envoyé par courrier recommandé, dans les 30 jours suivant la survenance ou la connaissance des faits suivants :
- Faillite
- Mise en accusation pour crime, condamnation, plaidoyer
- Acte criminel présumé
- Tout changement concernant les associés, les dirigeants ou les membres de la société
