Que se passe-t-il si je déclare faillite ?
Les chapitres 7 et 13 du Code des faillites visent à libérer un débiteur individuel de ses dettes accumulées et à lui offrir un nouveau départ. L'objectif de la procédure de faillite est de faire rembourser les créanciers les plus importants et garantis sur les actifs liquidés du débiteur (dans le cadre d'une procédure en vertu du chapitre 7). En revanche, dans le cadre d'une procédure en vertu du chapitre 13, les créanciers sont remboursés par le débiteur sur une période prédéterminée. Durant la procédure de faillite, le débiteur est autorisé à conserver ses biens insaisissables. La définition des biens insaisissables varie selon les États. La Floride est parmi les États les plus généreux en la matière. Généralement, les biens jugés essentiels à la vie et au travail du débiteur sont insaisissables, tels que sa résidence principale, sa voiture, etc.
Suis-je admissible à la faillite ?
Les chapitres 7 et 13 ont des critères d'admissibilité différents. Pour bénéficier d'une procédure de faillite en vertu du chapitre 7, un particulier doit réussir le « test de ressources ». Ce test compare les revenus du débiteur au cours des six derniers mois à ses dettes. Généralement, le juge des faillites examine si les revenus du débiteur au cours des six derniers mois sont inférieurs au revenu médian de l'État où la demande de faillite est déposée. Si tel est le cas, le juge approuve généralement une faillite en vertu du chapitre 7. En 2015, 63 % des procédures de faillite personnelle ont été déposées en vertu du chapitre 7. Toutefois, si les revenus du particulier sont suffisamment élevés et stables, le juge des faillites n'autorisera probablement qu'une faillite en vertu du chapitre 13. Le chapitre 13 permet au débiteur de conserver certains biens et exige un plan de remboursement des dettes sur 3 à 5 ans. Ce plan doit être approuvé par les créanciers et le syndic de faillite.
Comment puis-je déclarer faillite ?
Il est tout d'abord fortement conseillé au débiteur de consulter un avocat spécialisé en droit des faillites. Il doit rassembler tous ses documents financiers, notamment ses revenus, ses biens, ses dettes, etc. Il convient de souligner que les tribunaux des faillites examinent ces documents avec une grande attention ; il est donc crucial pour le débiteur de ne rien dissimuler au tribunal, sous peine de voir sa demande de faillite rejetée.
Deuxièmement, le débiteur doit suivre un cours de conseil en crédit 180 jours avant de déposer une demande de faillite. À l'issue de ce cours, il recevra une attestation. Cette attestation est exigée par le tribunal des faillites pour que sa demande soit approuvée.
Troisièmement, le débiteur peut désormais déposer une requête en faillite. Il peut le faire seul ou avec l'aide d'un avocat. La faillite étant une procédure complexe et souvent déroutante, il est fortement conseillé de consulter un avocat spécialisé, car les juges ne sont pas autorisés à donner des conseils individuels.
Quatrièmement, après l'acceptation de la requête en faillite, le tribunal désigne un administrateur judiciaire. Cet administrateur, fonctionnaire du ministère de la Justice, est chargé d'administrer le patrimoine du débiteur, de liquider ses actifs et de distribuer le produit de la vente aux créanciers.
Cinquièmement, une fois nommé, le syndic de faillite convoquera une réunion avec les créanciers. Le débiteur est tenu d'y assister. Les créanciers pourront alors poser toutes leurs questions concernant la dette ou la procédure de faillite.
Combien de temps faut-il pour rétablir son crédit après une faillite ?
Une procédure de faillite en vertu du chapitre 13 reste généralement inscrite au dossier de crédit du débiteur pendant sept ans, tandis qu'une procédure en vertu du chapitre 7 y reste généralement pendant dix ans. Toutefois, le débiteur dispose de moyens pour améliorer sa cote de crédit durant cette période. Par exemple, il peut continuer à se constituer un historique de crédit en demandant des cartes de crédit garanties et en les utilisant de manière responsable. Il peut également souscrire un prêt pour améliorer son crédit et le rembourser progressivement. Tous ces crédits supplémentaires auront un impact positif sur sa cote de crédit. De plus, un débiteur récemment libéré de ses dettes devrait rechercher la stabilité de son emploi et de ses revenus et, bien sûr, effectuer ses paiements à temps sur toutes ses nouvelles dettes.
